你是笨小孩吗？
全哥理财新手教室7：万事具备，不如先斩后奏。
世间永远没有绝对完美的事情。“万事具备”是永远不可能做到，
往往最终“只欠东风”，你会发现永远都只差一个行动，
一旦拖延久了，你的工作也许永远没有开始。
很多时候，你若先斩后奏，立刻进入工作的主题，
你会发现所有的具备工作都是在过程中边做边解决了，
而不是等到万事具备才行动，
万事具备只适合用在有行动力的人身上。
比如我遇到一个朋友，他总是在计划如何有效的方法创业，
而他拥有许多的蓝图，未来的展望，
甚至已经预算了将来会开多少的分行，
密密麻麻的写在计划书里（他是大学毕业的，很精算）。。。
我问：你几时开始做？
他回答：创业不是说开就开那么容易的，
一定要经过严格的计算和计划再进行。。。
我再问：你好像去年计划到现在，如果你去年开始做，
今年说不定都已经获利了。
他接着说：其实我现在缺的就是好的地点和一些问题还没解决，
而且也需要花时间去处理，没那么容易的。。
我给他建议说：你可以先租比较便宜的地点，
从小小做起然后慢慢的再累计顾客，没问题的。。
他无奈的说：如果不是好的地点就没法开始做，没人潮很难做的，
一定要选对时机和地点才会生意兴隆嘛。。。
之后的几年，我还是没看到他找到合适的地点开业。
这世上从来都不缺聪明和精算的人，
而全哥从小就比别人笨，学东西也比人家慢一拍，
所以自小全哥在家人亲戚心目中就是个“笨小孩”，
久而久之，自己也觉得好像是那么一回事。
而这个笨小孩时常都会不耻下问，想到什么就去做，
因为单纯的想法是，反正脑筋差再想多也没用，做就做呗！
也就是这个从小养成的习惯，造成自己学的东西也特别多，
一个有天分和太聪明的人反而需要面子不好意思学习
和容易自满，
也只有笨的人才会觉得自己需要积极的学习呢。
我的结论是：Nothing Is Impossible ,Just Do It !!
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By 全哥分享 （30-10-17）
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书中黄金教室6：学巴菲特自信赚大钱
第一个自信：先立大志向，再做小事情。
*首先，追求一个梦寐以求的目标，然后，从身边小事开始做起，
坚持下去，当你回首时，你会发现自己已经在朝目标接近。
*很多成功人士都是做了很多微不足道的事，累计了许多的经验才有机会干一番大事业。
第二个自信：行动永远不会错。
*空想家和行动派之间的区别，就在于是否有按照计划行动，而且是马上行动，想到就去做。
第三个自信：节制，也要有所节制。
*在现实梦想的同时，如果不懂得节制欲望，欲望就会成为最大的障碍。
*太多的人拥有许多的欲望，只在乎消费欲望（房子，车子，旅行，名牌，衣食住行样样都奢侈），
如果不懂得把资本运用得当（投资自己的未来，投资在会让你增值的东西，降低衣食住行的欲望），
你的未来生活将遇到瓶颈 （物质跟不上通膨，无法应对突发状况，钱不够用等等）。
●學做有錢人：巴菲特6種不可思議省錢法
當你想到巴菲特，不禁會想到他過去半世紀所累積的財富、權力和商業成功。然而巴菲特更值得驕傲的，
是他在消費和儲蓄上的節儉。節儉，可能不是大多數人每天力行的事，但這卻是巴菲特每天奉行的事情。
以下這六種巴菲特力行節省的絕佳好習慣，讓你向億萬富翁學習怎麼花錢。
1.買一個大小適中且負擔得起的房子
巴菲特自1958年起，就一直住在內布拉斯加州奧哈瑪、擁有五間臥房的同一個屋子裡。
对一个亿万富豪来说，这房子绝对不符合他的身份与身家，当是他却住的非常满意。
2.小心處理投資
談到投資，巴菲特的第一條原則是「不賠錢」，第二條原則是不要忘記第一條原則。巴菲特也不鼓勵借錢來投資，
除非確保日後會大賺。然而，巴菲特強調最好的投資是自己，「如果你擁有自己的天賦，並且將它極大化，
等於就擁有可以賺回十倍報酬的巨大資產。」
3.拒絕昂貴的奢侈品
這似乎是節儉最顯著的習慣，但如果你像巴菲特一樣擁有億萬財富，可能很難做到。巴菲特沒有任何一艘遊艇，
也沒有其他有錢人典型的奢侈品，他說：「大多數這些玩具只會令人脖子痠痛。」這給我們的啟示是，
避免揮霍去買一輛新跑車或昂貴衣服，相反的，把錢放進一個利率不錯的銀行裡，你可以輕鬆的看著錢長大。
4.奮而不懈的追求熱情
巴菲特已經說過無數次，他熱愛他的工作，這也代表他不會花太多錢在玩樂上。或許你不像巴菲特一樣那麼愛自己的工作，
但你可以培養一個不花錢的嗜好。比起花大錢做SPA或來一趟異國風情的旅行，保持節省可以讓你賺到一筆外快。
5.回饋社會
巴菲特總是毫不遲疑的透過慈善活動來感謝他的致富，雖然有人認為這不是一個節儉的行為。這也代表，捐獻舊衣服或食物，
是一種回饋社會很好的方式。
6.權衡利弊
有時在做個人財務決策之前，我們都會忘記檢討利弊，這會導致很倉促的支出。
巴菲特經常把他財務上的成功歸功於每個決策前周全的思考。「你要能夠解釋為什麼這樣做、為什麼這樣投資，」
巴菲特說：「如果回答不出好答案，千萬不要做。」(1-6來源：GoBankingRates)
7.立志不坚不济事
成功的秘笈有三条：
第一是绝不放弃
第二是绝不绝不放弃
第三是绝不绝不绝不放弃
*一切事业的成败都取决于此！！
8.做人不要太聪明
真正聪明的人不会自以为是，他们以谦虚好学为荣，不会炫耀或展示自己，反而会克制和忍耐自己争强好胜的心里。
需知深藏不露的人，都是大智若愚，大巧若拙,表面上好像很笨,其实不露锋芒！！
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By 全哥分享 （28-10-17）
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全哥理财新手教室6：
这篇文章会分享购买房子的步骤以及需要注意的事项，
也包括学习诸葛亮草船借箭的方式购买房子！！
怎样开始购买房子？
先了解购买二手屋的注意事项
购买房子不是说你路边看到就可以直接买回家那么简单，
需要做很多功课才能决定是否能“下单”。
假设年轻人资金有限，
全哥建议购买二手屋（我的第一间就是购买二手屋），
因为二手屋可以省下很多费用如：-
装修费拉电，电灯风扇，冷气，地砖，石膏天花板，厨房装修，门窗装修等等(一般新家什么都需要Money），
只需要简单的油漆粉刷就能住进去了。
*购买二手屋需要注意卖家是否破产人士，地税，门牌税，水电费等等是否已经付清，这个可以向你们的律师查询（问卖家就惨咯）。
*屋子是否有漏水？要注意看天花板是否有漏水的痕迹，因为你不可能看到正在漏水（看到谁还敢买 ╮(╯◇╰)╭ ）
*付定金时要马上拿收据，也要向屋主要求如果贷款不到，可以回收定金。
购买新屋需要的注意事项
了解建设中房产的注意事项
（也就是还没建好，或者只是蓝图还没动工），
那么就需要查询发展商的信誉是否良好，
查询他们之前发展过的产业，
向那边的屋主询问发展商的整体表现如何等等。
-比如房子构造的建设是否良好（屋瓦有没漏水，墙壁裂缝，地砖问题）。
-发展商是否会延迟交屋，遇到问题解决能力如何等（就是会遇到有的发展商交屋后要理不理，一拖再推）。
如果遇到有问题的发展商抛弃建设中的项目，那么你的毕生储蓄就此完蛋了，你还需要为此“空壳”继续供完贷款，你说惨没？
*不过幸运的是如果向银行贷款，银行会根据发展商的进度发放款项，比如建设到50%，银行就付50% ，减少了许多问题。
在马来西亚购买房子，一般有什么费用？
1.S&P 买卖合约律师费 Lawyer Fee:
首 RM 150,000 的律师费 = 1%
RM150,000 -RM 1,000,000 的律师费 0.7%
买卖合约律师费（这个是和发展商签买卖合同的费用）
假设我们要购买一间 RM 578,800 的房屋，那么买卖合约律师费
= RM 150,000 的 1% + RM 428,800 的 0.7%
= RM 1500 + RM3001.60
= RM 4501.60
2.Loan Agreement Lawyer Fee贷款合约律师费 :
首 RM 150,000 的律师费 = 1%
RM150,000 -RM 1,000,000 的律师费 0.7%
贷款合约律师费（这个是和银行签贷款合约的费用）
假设我们要购买一间 RM 578,800 的房屋，贷款 RM 484,289. 那么贷款合约律师费
= RM 150,000 的 1% + RM 428,800 的 0.7%
= RM 1500 + RM3001.60
= RM 4501.60
3.S&P 买卖合约印花税 Stamp Duty:
首 RM 100,000 的印花税 = 1%
接下来至 RM 500,000 的印花税 = 2%
RM 500, 000 以上的印花税 = 3%。
买卖合约印花税（政府抽税）
假设我们要购买一间 RM 578,800 的房屋，那么买卖合约印花税
= RM 100,000 的 1% + RM 400,000 的 2% + RM 78,800 的 3%
= RM 1000 + RM 8000 + RM 2364
= RM 11364
4.Loan Agreement 贷款合约印花税 Stamp Duty:
贷款数额的印花税 = 0.5%
贷款合约印花税（政府抽税）
假设我们要购买一间 RM 578,800 的房屋，贷款 RM 484,289. 那么贷款合约印花税
= RM 484,289 的 0.5%
= RM 2421.5
1.买卖合约律师费 RM 4501.60+
2.贷款合约律师费 RM 4501.60+
3.买卖合约印花税 RM 11364+
4.贷款合约印花税 RM 2421.5+
=RM 22788.70 (实际付了RM20502.21 因为使用发展商建议的律师就有折扣）
*2015年的财政预算案宣布首次购买房屋且价格不超过RM 500,000 的人民，可以豁免50%买卖合约印花税的优惠。
*有的发展商优待免除买卖合约律师费。
拥有房子的代价
除了律师费（Lawyer Fee）和合约印花税（Stamp Duty），还有其他费用如：-
-土地搜查费，土地局割名的注册费（那么土地才正式归你名字），
-抵押给银行的注册费（不好意思，还没供完还是属于银行的XD），
-每年需要缴付地税大概百余块（CUKAI TANAH）,
-门牌税（CUKAI TAKSIRAN 市议会管理费帮我们倒垃圾，清理沟渠等的工作费用）每半年大约RM1百余块 ，
-排污费每3个月付大约RM20余块（INDAH WATER ），
注：每个州，地区，土地不一样计算。
银行贷款的基本知识
什么是BLR/BR ? 有什么分别？
BLR=base lending rate (基本借贷利率),
这利率由各个银行制定，
所以不同银行有不同基本借贷利率。
这个BLR是以前折扣利息的计算方式，
比如参考率BLR=6.5%-2% =4.5% ，
减越多利息节省更多。
从2015年 1月 2 日，
所有银行房屋新借贷已以基本利率（BR = Base rate）为基础，取代原本的基本贷款利率（BLR）。
简单来说，这个BR是用加的方式计算利息，
比如参考率3.7%+0.8%=4.5%,加越少利息节省更多。
注：如果还是觉得很乱，直接问银行利息多少就行了，
就不用麻烦加加减减，要的就是答案^^，
最重要是问多几家银行比较比较，
而目前最快批准贷款的是Public Bank , Maybank ，Hong Leong Bank 等。
房屋贷款保险的基本知识
什么是MLTA和MRTA？
目前在市场上，共有两种房屋贷款保险，
其中包括递减式房贷保险(Mortgage Reducing Term Assurance，简称MRTA)
和抵押定额式房贷保险(Mortgage Level Term Assurance，简称MLTA)。
-如果业主在贷款期间把房产出售，那么 MRTA 保险并不能转到业主新的房产，只能得到一些些退款。
-MLTA 保险可转至新购房产 ，所以 MLTA 的受益人可以是任何人（保费也比较贵）。
*全哥建议用MRTA 保费比较便宜，
如果你预计自己能在15年内供完（比如贷款30年），就不需要多付保费，保15年就好！！
保费可以加进贷款里面，
一般数千块至万多块不等，
也要看贷款人数等等。（反正到时银行会详细的说明，现在先让自己有个概念）。
*更详细的说明可以游览这里 http://www.misterleaf.com/3317/mrta-vs-mlta/
贷款年数的学问
贷款多少年才算理想？是否越短就节省越多的利息？
一般传统老人家都说不要贷款那么多年，
等下供到老都还没供完，
不然就是利息供到来都已经是亏死了。。。
事实真的如此吗？让全哥来做个小小的分析。。。
我只是简单说明不复杂（先抛开其他费用和复杂的计算法）！！
目前我是建议可以供越长就越好，比如说30-35年。
-好处是每个月大大减低供款，而供款越低银行批准的几率越高，因为不可能让你每月供了贷款就没钱吃饭吧(=￣ω￣=)
-随着你的收入增加，你可以额外多供以减少贷款的母钱，银行会随着母钱的降低而折扣利息。但是每月供款还是一样没改变，
只是银行系统里面会自动计算，而你也可以更早供完。
举例说如果你可以每个月供RM5000，那么你就签长期的供RM2500，
但是你一样是每个月供RM5000（额外自己再供RM2500），如果遇到工作不顺利时至少可以维持最低供款RM2500,给自己一个后路!!
-贷款的时间越长，我们运用的杠杆越有效，因为35年后你付的贷款还是一样，而房子已经升值了几番也说不定呢，
也就是说用最少的钱，通过银行的力量把自己的资本变大，所以不要看不开利息，你得到的将远远超过利息。
*你可能也有兴趣阅读富人如何运用杠杆创造财富？35岁前一定要学会的学问！！
用另一个角度思考，当钱越来越小时，而你照样付35年前的RM5000，是不是很划算？
而35年后贷款的钱就需要RM28668 了（我是根据通货膨胀每年5%计算）。
如何自己计算贷款？
普通人也可以像专家那样自己简单的计算利息！！
你可以下载手机版 Apps Loan Culculator/Fncalculator.com
你是否觉得500千以上的房子负担不起？
我想时下很多年轻人对房子都是望眼欲穿，
心急如焚眼看房价不断攀高却力所不及。
如果你每月薪金是RM2000，你望着500千的房子肯定绝望，
我这里要表达的是很多人没有实际去计算如何才能买到，以及实际去计算每月需付多少贷款，
因为如果你没去思考这些问题，那么何年何月才能实现你的梦想呢？
话不多说，马上计算。。
500千马币贷款400千，
头期100千（包括律师费，印花税等等杂费），
而贷款400千(35年）假设利息4.5% ，每月需供RM1893。
看到这里是不是觉得100千头期和每月RM1893 都无能为力？（假设你薪水RM2000）
读到这里，你已经成功了一大步，
至少你掌握了实际的数字（比起那些时常说很难的啦，不可能的啦，好上很多倍）！！
现实中，一个人的能力没法完成这项“任务”，
而你最需要的学问就是“借”，
你可以借助家人的力量，
兄弟姐妹的力量，朋友的力量（先不说问题），
配偶的力量，甚至老板的力量（有的老板会帮助员工T&C）,
只要找到两个力量帮你一把，那么100千除3份力量就是30千左右，月供就变成了RM631。。
或许有人会觉得废话，
谁不知道有人帮就可以买到？
问题是没人帮？
但你要知道富人也是这样靠借开始他们的财富，
如果你没法借，那就增+减！！
减少一半的预算，购买250千的房子月供RM946.50 ，
想办法增加收入，想办法出租房间等。
诸葛亮草船借箭
三国时代诸葛亮遇到同盟的为难要在3天内造10万只箭以抗敌军，
当时候1千只箭起码需要10天才能箭好更别说10万只了，
众人都觉得3天内是绝不可能办到的（这个就好像一般人满脑子都觉得不可能，不可能，不可能），
结果诸葛亮建立稻草人善用大雾天调动几条草船诱敌放箭，
终于借足十万支箭，
于是有了草船借箭流芳百世。
由此，我们发现了众人在琢磨如何造箭（众人琢磨如何在短时间内起薪资以便可以追的上房价），
而诸葛亮在琢磨如何用最短的时间靠借来达到目的（就好像我上面说的借人家的力量）。
后期有人质疑万一敌军向前进攻如何是好？
那不是偷鸡不成蚀把米 ？（就好像你们的问题如果借不到如何？）
至此，容我卖个关子把问题抛回给你们去思考，
Tips:你可以上网google 看看人家是如何回应这个问题^^
到了文章结尾，我们学会了买卖合约律师费，贷款合约律师费，买卖合约印花税，贷款合约印花税，什么是BLR/BR，
什么是MLTA和MRTA，如何自己计算贷款，购买房子的注意事项，诸葛亮草船借箭，银行的杠杆，拥有房子的代价，贷款年数的学问！！
全哥的观点：
众人常见的心态就是要就不买，
要买就买最好最大的。
全哥认为买房要量力而为，
用小屋换大屋的方式一步一脚印去进行，
而且需知房子是极大的负债因为他不断的从你的腰包掏钱（费用），
除非你能把他转换成让钱进你的口袋（被动收入出租等）。
你可能也有兴趣阅读富爸爸，穷爸爸
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By 全哥分享 （26/10/17）
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全哥股票新手教室14：
投资股票就有如做生意般拥有很多的共同点，全哥想用自己8年做生意的经验分享给读者
，虽然也不算长，但是好的经验不分长短嘛，最重要实用 (^(00)^)。
你的防守力强吗？
1.做生意开业容易守业难，100家公司里面有50家在3个月内就收工（关门大吉），50家公司有20家在一年内生存下来，
20家公司有10家在5年内生存下来，只有几家是可以维持10年以上。
这个和投资股票很相像，许多的投资者多半不能长期持有自己的公司中途就卖掉了，要知道一门生意需要守住才能看到巨大的利润。
你的攻击力强吗？
2.在投入一门生意时一定要先做功课（和股票一样原理），比如全哥在开店时就会先关注以下几个重点：-
-计算资金是否可以守住1年以上（因为我认为短期内还没累计客源是看不到利润的），
-这门生意费用(Expenses ,Liability) 是否很高？（赚多开销大也是不划算，遇到市场低迷时很快收工）。
-利润（Gross Profit Margin）是否理想？几年能回本(PE)？
-资金是否会很压力比如说顾客欠账难收到款 （Trade Receivables），批发商是否能给我资金周转,让我运用杠杆钱生钱（Trade Payables）？
你或许也有兴趣阅读富人如何运用杠杆创造财富？35岁前一定要学会的学问！！
-这行未来是否还可以生存（良好的未来趋势）？目前这个行业有谁在做（同业比较）？
-会否做到苦苦生存那种？（业绩/股价不上不下的不要选，选那些不断进步的），还是价钱丢到乱？（仙股，没价值，顾客只重视价钱）
-自己是否很喜欢这个行业？（只有喜欢才会花大部分时间去研究，而多研究才会有更多的机会赚钱）
假设亏损又要如何？
投资前先给自己后路，假设亏钱要如何处理？（设停损10%-19%，不然就一直亏损下去走头无路酿悲剧）
除非你看到公司基本面还很好（也就是还赚钱），不然就补仓买进更多，如果你是丢身家下去投资的，那么只能斋等（活该）。
所以要学会保留资金，保留资金，保留资金，重要的事情要重复写！！一般保留总投资的30-50%（视人而定） ！！
假设赚钱又要如何？
这个学问就比较大了，因为很多时候赚钱的人多数会再投资其他自己不了解的行业（因为信心壮大了就敢敢来，其实乱乱来(＞﹏＜) ），
结果这边赚那边盖。人的心态最常见就是在投资股票时，股票起了一点就担心会下调速速获利了结，之后看到上涨不是很滋味又继续跟风买回去，
很多时候这类投资者就是市场人人说的买高卖低的高手。
正确做法如何？
正确的做法是可以扩大自己的生意范围，比如做到一站式，一条龙等等的服务，因为只有自己是最了解自己的生意。
股票投资可以再加码，而不是随意找其他公司分散投资，讲好听就是分散投资，如果不了解就投入，那么集中风险就有你有份 (=￣ω￣=)。
所以真正行家投资股票的过程其实是很沉闷的，没有太多的动作只是长期关注和持有，尤其是股价不上不下的时候最闷。
这个和做生意很像，你不可能天天都那么好生意，没顾客上门时身体显得特别的疲倦(@~@)? 昏 。
文章到了结尾，我们学会了投资要赚钱就要长期持有，要了解公司一切运作就要多做功课和研究，设停损，加码自己了解的公司！！
我的结论是：如果你对股票或生意很有兴趣，那么你可以用自己擅长或者有过成功的经验来套用在你的投资上，
因为全哥相信每项投资成功的方法都是有共同点的哦，这世上最不缺的就是“方法”，而原理和哲学才是“方法”的关键^^
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